Sparen en beleggen

Er zijn grofweg twee manieren om uw geld te laten groeien: sparen en beleggen. Sparen is veilig maar u wordt er niet rijk mee. Sterker nog, uw spaargeld verliest waarschijnlijk aan koopkracht. U kunt sparen voor doelen op de korte termijn zoals een auto of vakantie. Of voor doelen op de lange termijn zoals uw pensioen of een verbouwing. Of gewoon voor een spaarpotje. Hoe kunt u spaargeld opbouwen? En wat zijn de alternatieven voor sparen?

Spaarvormen
Er zijn verschillende soorten spaarrekeningen. Kies een spaarrekening die bij u en uw spaardoel past. Kijk daarbij niet alleen naar de rente, maar ook naar de andere voorwaarden. Bijvoorbeeld of u direct bij uw spaargeld kunt of niet. En of u een bepaald minimumbedrag op de spaarrekening moet hebben staan.

U kunt naast een gewone spaarrekening ook op andere manieren sparen:

  • sparen voor uw pensioen kan via banksparen of een lijfrenteverzekering.
  • aanvullend sparen voor uw pensioen via een pensioenfonds.
  • sparen voor uw uitvaart via banksparen of een uitvaartverzekering.

Belasting over uw spaargeld

Als u meer dan 21.330 per persoon aan vermogen heeft (zowel spaargeld als beleggingen), dan betaalt u 1,2 procent belasting over het bedrag erboven.

Dit geldt voor vermogen op ‘gewone’ spaarrekeningen, maar niet voor banksparen, voor een uitvaartverzekering of sparen voor pensioen via pensioenfonds. Deze spaarsaldi zijn vrijgesteld van belasting.

Beleggen is vaak een beter alternatief. Want beleggen levert doorgaans meer op dan sparen. En beleggen hoeft niet risicovol of moeilijk te zijn.

Beleggen of niet?

U kunt beleggen in aandelen, obligaties, opties of beleggingsfondsen. Ook in onroerend goed, goud en kunst kunt u beleggen. Vaak geldt: hoe meer winst u kunt behalen, hoe groter het risico.

De opbrengst van beleggen

Gaat u beleggen, dan zijn er verschillende vormen van opbrengst: rente of dividend, koerswinst en nettorendement.

Rente of dividend

De opbrengst verschilt per type belegging. Bij bepaalde vormen van beleggen ontvangt u ieder jaar een vergoeding:

  • bij obligaties ontvangt u rente
  • bij aandelen ontvangt u dividend. De uitkering is afhankelijk van hoe goed een bedrijf loopt. Als u in een bedrijf belegt dat niet goed loopt, bestaat het risico dat u een jaar weinig of geen vergoeding krijgt.

Koerswinst

Bij de meeste beleggingen zit de opbrengst vooral in de koerswinst. Koerswinst wil zeggen dat u de beleggingen voor meer geld verkoopt dan u heeft betaald. Soms krijgt u minder terug voor uw belegging dan u heeft betaald. U lijdt dan verlies.

Nettorendement

Bij beleggingen spreken we vaak van rendement. Hiermee geven we aan wat de belegging oplevert. Het is belangrijk om na te gaan of het om bruto- of nettorendement gaat. Kijk vooral naar het nettorendement. Bij het brutorendement zijn de kosten en premies nog niet van de opbrengst afgetrokken. Het lijkt dus alsof u meer krijgt dan uiteindelijk het geval is. Belangrijk: het nettorendement geeft een indicatie, maar biedt nooit een garantie.

Kosten voor de financiële dienstverlener

Maakt u gebruik van een financieel adviseur of vermogensbelegger? Vraag dan goed na welke kosten hij rekent. Vanaf 1 januari 2014 is het voor banken, beleggingsadviseurs en vermogensbeheerders verboden om vergoedingen te ontvangen van beleggingsfondsen. Ook moeten de kosten van de dienstverlening voor u duidelijk in een overzicht staan. De adviseur moet een ‘Dienstverleningsdocument’ kunnen overhandigen. Hierin staat wat hij doet en tegen welke kosten. Reken dit ook om in een totaalbedrag. Zo krijgt u meer duidelijkheid over de prijs.

Wanneer kan ik beleggen?

Beleg alleen met geld dat u kunt missen. Als de belegging weinig of niets oplevert, moet dit geen gevolgen hebben voor uw dagelijks leven. U moet nog gewoon boodschappen kunnen doen en de huur of hypotheek kunnen betalen.

Wilt u weten of u nu kunt gaan beleggen? Beantwoord dan de volgende vragen:

  • hoeveel hebt u maandelijks nodig voor de noodzakelijke uitgaven (vaste lasten, voeding, kleding)?
  • hoeveel houdt u dan nog over van uw inkomen?
  • houdt u maandelijks geen geld over? Dan is het niet verstandig om te gaan beleggen.

Spaarpotje voor (onverwachte) grote uitgaven

Houdt u wel elke maand geld over? Zorg dan dat u maandelijks geld achterhoudt voor grotere uitgaven. Bijvoorbeeld een vakantie of reparatie aan uw auto. De opbrengst van een belegging is onzeker. Daarom is het verstandig altijd wat geld op uw spaarrekening te hebben.

Zelf rekenen

Ga zelf eens aan de slag en kijk wat mogelijk is. We hebben een rekentool voor u beschikbaar waarin u zelf kunt nagaan wat mogelijk is.

Rekentool

CheckhetmetHerman.nu

Wil je zeker weten dat je goed belegt?

  • Betrouwbaar
  • Deskundig